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Finanzas embebidas: la integración que revoluciona a las empresas y es tendencia

Este cruce de industrias trae beneficios para los usuarios y las empresas. Conocé cómo funciona esta modalidad que llegó para quedarse de la mano de Pablo Ces, de flexibility, una empresa especializada en promover la transformación digital hacia el ecosistema fintech.

*Columna escrita por Pablo Ces, CEO de flexibility y egresado del programa Scaleup de Endeavor.

En la actualidad es cada vez más habitual encontrar productos y servicios financieros en aplicaciones móviles y en procesos comerciales de entidades no bancarias. Así nace embedded finance o finanzas embebidas, una tendencia por la cual cualquier empresa puede ejecutar un producto o servicio financiero, siempre que cuente con tecnología adecuada. 

La palabra clave en este panorama es la integración, ya que la lógica de las finanzas embebidas reúne dos mundos que nacieron separados: el de las fintechs y el de los bancos. 

Cómo se da el fenómeno en Argentina

En Argentina, la previa de embedded finance se dio durante la pandemia, cuando las personas tuvieron buenas experiencias, por ejemplo, con la digitalización de pagos. El próximo paso en nuestro país es el cruce de industrias.  

Habrá un salto y veremos jugadores de otras industrias que empiezan a embeber las finanzas en sus propios servicios y productos, como petroleras, servicios de distribución de consumo masivo, en el retail con los supermercados que ya tienen sus tarjetas propietarias.

Serán cruces más ágiles y con mejor oferta. Por ejemplo, al comprar un auto, el usuario tendrá el seguro, o contará con seguros de garantía extendida al adquirir un electrodoméstico, porque ya estarán embebidos en la misma experiencia. Será entonces un producto financiero de segundo grado, complementando al original.  

Flexibility aniversario

Beneficios para usuarios y empresas 

En cuanto a los beneficios para usuarios, embedded finance garantiza rapidez y eficiencia. 

Ofrece la posibilidad de mejorar el acceso y llegar a personas que hoy están desatendidas o mal atendidas -por ejemplo, pagando altas tasas de interés. También contribuye en la generación de nuevos productos o abordajes que permitan una mejor experiencia. 

Para las empresas, embedded finance permite ofrecer soluciones completas sin acudir a un tercero que las proporcione por fuera de la experiencia de compra. Surge la gran posibilidad de incorporar productos financieros sin dificultades, disminuir costos y tener el control sobre todo el proceso.

El trabajo con APIs

En gran medida, los procesos que embedded finance necesita para funcionar se dan gracias a las APIs que comunican a una entidad financiera, por ejemplo, sobre un sitio web. Desde flexibility se ayuda con estas APIs a que las empresas ofrezcan servicios financieros, tanto en Argentina como en Colombia. 

Embedded finance es la tendencia que está en la mira en este momento, dado que hay un cambio de hábitos que pasa porque los consumidores están cada vez más abiertos a contratar servicios financieros con proveedores alternativos a los bancos. En este modelo de negocio, los bancos tienen el potencial de llegar a nuevos segmentos de usuarios y la posibilidad de ofrecer productos financieros con una experiencia totalmente integrada. Todo en un solo lugar, con simplicidad, agilidad y la celeridad demandada hoy en día en cualquier app o web.

Las conexiones entre los países 

A pesar de este gran crecimiento regional en el panorama fintech, aún existe cierta desconexión entre los distintos países de latinoamérica. Una de las principales razones es la normativa que abarca estos temas, que en Argentina, por ejemplo, se encuentra retrasada en relación a países como Colombia, que cuenta con un marco más robusto para favorecer la innovación.

Por su parte, encontramos grandes pasos en la regulación Open Banking en México, país pionero en publicar las primeras disposiciones dentro del marco de la Ley Fintech. Esta norma establece la obligación de intercambiar datos públicos, agregados y transaccionales por parte de todas las entidades financieras. 

Cuando la regulación decante en cada país, lo importante será estar preparados para utilizar la tecnología y los servicios disponibles para personalizar la atención a los usuarios y brindar una experiencia ágil y sencilla, que permita una ventaja competitiva sobre el resto.

Dicho esto, las finanzas embebidas son una gran oportunidad para Latinoamérica, especialmente en Brasil, México, Colombia y Argentina. Mientras el sector de pagos tiene proyecciones para el 2027 de 1,500 millones de dólares, el sector de créditos o préstamos lo hace en alrededor de 2,500 millones de dólares. 

En este contexto, es importante entonces pensar en marcos más amigables entre los nuevos actores de la industria y la regulación de cada país y la región, para así asentar la madurez del ecosistema fintech ante la mirada internacional. 

1 comment

  1. […] empresa que desarrolló una plataforma para crear experiencias para la banca digital y finanzas embebidas en toda la región. El aniversario de esta primera década encuentra a flexibility como proveedor […]

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Preguntas frecuentes

Todo lo que necesitas saber acerca de ScaleUp

No. Antes de la primera semana de julio recibirás un mail que te confirmará si quedaste seleccionado para avanzar en el proceso de selección.

De ser seleccionado serás entrevistado por el staff de Endeavor. Luego habrá un Selection Day realizado por un comité interno de Endeavor, donde aquellos pre-seleccionados tendrán la oportunidad de presentar su pitch deck. Luego del Selection Day se informará qué empresas serán participantes del programa.

Todas. No excluimos ninguna industria; miramos el grado de innovación del negocio, el timing en relación al mercado y el perfil del emprendedor.

Si, es necesario tener un emprendimiento que además facture por encima de los 500.000 USD anuales. No será tenido en cuenta el Gross Merchandise Volume sino la facturación

Si, siempre y cuando parte de tus operaciones y el negocio se encuentren en Argentina .

Si. Hay 2 ediciones por año. La primera se convoca en febrero y la segunda en julio.

Sí, claro. Deberás completar el formulario de la edición en la que quieras participar.

El programa tiene una duración de 5 meses: la primera edición de cada año se extiende de marzo a julio y la segunda , de agosto a diciembre.

Lo podés hacer enviando un mail a scaleup@endeavor.org.ar

Los emprendedores tendrán un Account Manager asignado de Endeavor con quien realizarán un Assesment para identificar desafíos. A partir del mismo, se asignará un mentor padrino para definir la estrategia de la compañía y con quien se reunirán cada mes y medio. También habrá 3 mentorías puntuales con mentores que tengan know how en los desafíos que atraviese al emprendedor. Por último, habrá eventos de networking y 4 RoundTables en donde, juntos a los demás seleccionados, escucharán a Expertos en temáticas de interés común.

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